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買房子如何節稅 打算40歲退休請問專家如何理財

小弟今年35歲未婚,目前任職於前100大企業,打算40歲退休.
該有的都有了,如果有2000萬的閒錢請問專家如何作生涯規劃投資儲蓄?

大哥您好~^^
目前您有兩個主要的問題,讓小弟我提供一些意見給您參考
1.如何利用這2000萬創造足夠的退休生活
2.利用上一問題的閒錢,創造節稅隱藏資產的空間

PS:其實要規劃退休還有一點問題想要知道,不知道大哥退休後希望每月有多少生活費可用?5萬 10萬 20萬?

解決方法:
先解說一下目前規劃工具的來由,由於金控法的通過,財政部底下的三兄弟,銀行、證券、保險三合一,彼此可以跨業行銷,異業結盟,銀行現在開始賣保險,相對的保險公司也開始做存款及放款的業務,所以現在保險公司推出一種存款保單,但與銀行不同的是,有七大優點:
1.利率比銀行高2倍以上
2.擁有高利率且終身固定(不怕利率再往下跌的風險,也不管股市好壞,確定獲利)
3.本金、利息都免稅(正確說法應該是屬於不計入資產,所以可以隱藏資產)
4.有保險的功能(有送保障及豁免保費的功能)
5.不斷增值的現金帳戶(可以照顧退休生活)
6.擁有回存的功能,回存後可馬上隱藏資產,且享有存款當時的高固定利率
7.可隨時提領帳戶內金額(有活儲的機動)

方法一:照顧退休
由於大哥文中提到您的2000萬是閒錢,且每年有280萬的的收入,由此可知這2000萬是隨時可以動用的,所以建議您前5年每年把在銀行的定存轉200萬到保險公司的存款帳戶(或是每年把收入200萬轉進這個帳戶,2000萬繼續放定存),此時您已經到達40歲退休年齡,轉存金額是1000萬,接下來15年一樣每年轉200萬進來(把定存轉進來),但可以提120萬當作生活費支出(每月10萬元可以花用),等於實存80萬,55歲滿期不用再轉存任何金額,之後每年一樣繼續領120萬花用,最多可領到110歲,此時帳戶裡還有1億七千八百多萬元,全部傳承給下一代且免繳任何一毛遺產稅,除此之外在您81歲時有一億元隱藏資產的空間,110歲時有兩億九千萬的隱藏空間,可把有稅的資產轉進隱藏,變成不計入資產,完全合法
→以上金額全部都是固定值,非投資,不管股市漲或跌,都不影響您的獲利與權益,帳戶金額一樣每年增值
→但提領的金額卻可以不固定,您可以領多也可以領少,也可以不領,完全看您得意思來決定
→以上規劃偏向大哥您的退休規劃,如果要節父母留給您一億元的遺產稅,要用以下的規劃

方法二:節遺產稅
把價值一億元的不動產分年轉賣掉或是拿去銀行設定抵押借款(建議方式),接著把賣掉或是借來的錢一樣轉進保險公司的存款帳戶,每年轉進500萬進來,20年總轉進一億元,也可分10年每年轉進1000萬,如此一來可把不動產等有稅資產,轉成不計入資產,節省將近5000萬的遺產稅或贈與稅,且這個免稅帳戶還會繼續增值下去,您還可以每年提領400萬出來花用或投資做公益,此帳戶還會一直增值到4億三千萬

補充一下:
1.節遺產稅要由您父母當要保人,您當被保險人,受益人還是父母,因為要保人與受益人為同一人,沒有贈與問題,不會被課到贈與稅,事後受益人是可以更改的(明年開始國稅局要針對要保人與受益人不同人的要課稅,所以要如此規劃)
2.不建議用躉繳或是6年期保單來規劃節稅,因為國稅局可以在當事人身故時,追溯前七年的資金流向,用躉繳或是短年期,國稅局會認定您是為了規避遺產稅而買保單,他們還是可以課您稅的(所以建議10年以上來規劃節稅,因我原本就是規劃長期,就算中途身故,也有其正當性無課稅問題)
3.您的退休規劃可與父母的遺產稅規劃在同一個帳戶裡,不用分很多工具來規劃,輕鬆又簡單,而且沒有花任何成本(一般市面上的節稅管道要花10%~20%不等的工具費用,還不包括請會計師或律師的薪水)
4.現今的房地產比較適合自住,不建議拿來做投資,一來增值收益少能保值就不錯了(目前台灣已無10年前房地產的大多頭行情),二來房子會折舊且每年都要繳房屋稅、地價稅等等,如果轉手還要收土地增值稅,且還有課遺產稅與贈與稅的問題,不好處理(因大哥您說該有的都有了,我想您應該已經有房子,所以沒必要再買一棟來投資)


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